Vijf belangrijke aandachtspunten voor schuldeisers
Een schuldregeling zonder afloscapaciteit, wat betekent dat voor een schuldeiser?
Wat betekent een schuldregeling zonder afloscapaciteit voor een schuldeiser? We zetten vijf belangrijke aandachtspunten op een rij.
Sinds 1 juli jl. kan het voorkomen dat schuldeisers een ‘aflossingsaanbod’ van nul euro krijgen. Hoe dit precies zit, kunt u lezen in het artikel 'Vtlb-methode nu standaard voor berekening bij schuldregelingen'.
Vijf aandachtspunten
Op basis van gesprekken en vragenrondes met schuldeisers maakten we een lijst met 5 aandachtspunten voor schuldeisers die een schuldregeling zonder afloscapaciteit krijgen aangeboden.
1. De schuldregeling zonder afloscapaciteit is geen saneringskrediet en ook geen schuldbemiddeling
Voortaan kunt u dus ook een bericht krijgen waarin een schuldregeling zonder afloscapaciteit wordt aangeboden. Onze leden maken daarvoor gebruik van een standaardbrief uit ons brievenboek, dat we op dit punt hebben aangevuld.
Qua software geldt dat nog niet alle benodigde aanpassingen zijn doorgevoerd om een bericht te sturen over een schuldregeling zonder afloscapaciteit. Dit zal naar verwachting spoedig het geval zijn.
Een schuldregeling zonder afloscapaciteit bieden we alleen aan als we voorzien dat er gedurende 18 maanden geen afloscapaciteit zal ontstaan. Net als bij een saneringskrediet vindt finale kwijting 'aan de voorkant' plaats; aan het begin van de looptijd van de regeling dus.
2. Consequent de vtlb-berekening hanteren heeft slechts voor een kleine groep hulpvragers gevolgen
We hebben het over een kleine groep: het betreft de categorie hulpvragers met een afloscapaciteit van minder dan 5 procent van de PW-norm (Participatie Wet). Bij alleenstaanden geldt dat er nu ook bedragen tussen 0 en 64 euro per maand uitgekeerd kunnen worden aan schuldeisers. Bij samenwonende partners geldt: minder dan 92 euro, bij één partner van een stel: minder dan 46 euro. Deze groepen losten overigens altijd al weinig af. Het aanbod kan nu hoogstens nog iets lager uitvallen.
3. Bij schuldregelingen zonder afloscapaciteit kan er soms toch eenmalig een bedrag worden uitgekeerd, vanwege bezittingen in de boedel.
Als er na berekening van het vtlb geen afloscapaciteit overblijft, wordt er geen maandelijkse aflossing gedaan. Een eenmalige betaling is soms wel mogelijk, alhoewel dit in de praktijk niet vaak voor zal komen.
Denk aan een situatie waarin er eenmalig geld beschikbaar is. Vanwege een spaarrekening, waardevolle onderdelen van de inboedel of omdat er recent een compensatiebedrag is uitgekeerd. Vanzelfsprekend volgt er dan een aanbod aan schuldeisers van het beschikbare geld.
Vtlb-calculatorHet vtlb wordt berekend met de nieuwste versie van het rapport van de werkgroep rekenmethode Vtlb van Recofa, via de vtlb-calculator. Deze wordt twee keer per jaar (in januari en juli) geüpdatet. De meest actuele versie is beschikbaar op de site van Bureau Wsnp. In 95 procent van de gevallen levert de berekening een snel en eenduidig antwoord op. Soms blijft maatwerk nodig voor niet-omschreven situaties. NVVK en Bureau Wsnp zijn via eigen helpdesks beschikbaar voor vragen van alle betrokken partijen. |
4. Instemmen met een schuldregeling zonder afloscapaciteit heeft voor de schuldeisers diverse voordelen
- Het openhouden van een dossier kost geld en het eventueel handmatig verwerken van kleine betalingen is ook duur. Bij instemmen met een schuldregeling en daarmee het sluiten van een dossier wordt het oninbare bedrag afgeboekt.
- Schuldeisers die btw kunnen verrekenen, kunnen de btw over het schuldbedrag terugvragen.
- Daarnaast is het verlies op een vordering belastingtechnisch voordelig.
- Ook komt er duidelijkheid voor de schuldeiser en vaart in de financiële afhandeling. Is er sprake van eenmalige betalingen (zie 3) dan worden deze zo spoedig mogelijk uitgevoerd.
5. Wat als een andere schuldeiser niet meewerkt aan een schuldregeling zonder aflossing?
Hulpvragers hebben vaak bij meerdere instellingen of bedrijven schulden. Als één van de schuldeisers niet meewerkt, zal een financiële hulpverlener de hulpvrager adviseren een Wsnp-verzoek in te dienen of een dwangakkoord aan te vragen.
Vaak zal dan een Wsnp-traject zonder uitdeling volgen. Het weigeren van een schuldregeling zonder afloscapaciteit levert een schuldeiser dus meestal geen financieel voordeel op, omdat in de Wsnp dezelfde berekening van de afloscapaciteit wordt gehanteerd als in de Msnp.
We zien dan ook dat een meerderheid van de schuldeisers blijft meewerken. Eerder zijn we hierover ook met schuldeisers in gesprek gegaan. Over het algemeen gaven ze aan dat, als de begeleiding op orde is, schuldeisers tevreden zijn als nieuwe of bestaande hulpvragers bij hen ‘terugkeren’ als netjes betalende klanten.