Woningbehoud in plaats van woningverkoop is mogelijk, ook wanneer er sprake is van een flinke overwaarde. Het is wel lastig voor elkaar te krijgen. Onze opvatting is: er kan veel, als je maar durft. Als het opnemen van de overwaarde niet lukt lijkt verkoop van de woning vaak de meest voor de hand liggende oplossing. Alle schulden worden betaald en de hulpvrager is schuldenvrij. Dat is precies het uitgangspunt van schuldhulpverlening, zou je zeggen.

'Huren duurder dan hypotheek'

Maar voor een hulpvrager betekent verkoop: een zoektocht naar een huurwoning. Niet makkelijk in een tijd van woningschaarste. En als de hulpvrager een huurwoning heeft gevonden, dan is de maandhuur vaak hoger dan de vroegere maandelijkse hypotheeklast. Zo begint een vicieuze cirkel, omdat nieuwe schulden op de loer liggen. Dat past niet bij het vinden van een financieel duurzame oplossing voor de hulpvrager, vinden we.

In de praktijk blijkt het echter lastig om schuldeisers ervan te overtuigen dat het beter is een woning niet te verkopen. Omdat volgens het Nibud 38 % van de mensen met problematische schulden woningbezitter is (Schonewille & Weijers, 2019), verdiepte NVVK-beleidsadviseur Ellen Hennekens zich in de praktijk van schuldhulpverlening aan deze groep. 

Complexe dossiers

Ze concludeert dat de complexiteit van deze dossiers de oprichting van een speciale Vraagbaak Hypotheken rechtvaardigt, met kennis van zowel hypotheken als schuldhulpverlening. Die Vraagbaak is er nu, sinds 1 december. Vooralsnog is het een experiment, we gaan bijhouden hoe groot de behoefte is en besluiten later over het vervolg.

Senior beleidsadviseur Ellen Hennekens

Ellen Hennekens vertelt over de aanleiding en wat je kunt verwachten van de Vraagbaak Hypotheken. 

Is bij problematische schulden verkoop van de eigen woning onontkoombaar of toch niet?

‘Het is zeker niet onontkoombaar. Maar een schuldregeling op een goede manier aanpakken en er zowel met de hypotheekverstrekker als schuldeisers uitkomen vergt kennis en enige ervaring. Beiden ontbreken regelmatig, merkte ik. Het verkopen van een woning lijkt de ‘makkelijke’ oplossing, terwijl dit uiteindelijk in niemands belang is. We bieden onze leden daarom graag de benodigde kennis om het behoud van de eigen woning binnen een Msnp-traject te kunnen realiseren.’ 

Wat is de aanleiding om deze Vraagbaak in te richten?  

‘De NVVK, maar ook hypotheekverstrekkers én de overheid verwachten meer mensen met schulden die ook een woning bezitten. Onze leden zien nu al andere groepen om hulp vragen dan voorheen. De energiecrisis raakt grote groepen mensen en veroorzaakt schulden bij mensen die daar eerder nooit mee te maken hadden. Daar ging corona al aan vooraf, een periode waarin veel ondernemers geraakt werden. Zij bezitten ook vaak een woning. Wanneer woningbezitters zich nu melden voor schuldhulp worden ze te vaak niet of niet goed geholpen. Voor veel schuldhulpverleners blijkt schuldregelen met behoud van de woning erg complex te zijn. Dan is het fijn als je kunt overleggen met deskundige collega’s die weten hoe dit werkt.’ 

Onorthodoxe oplossingen

Wie zijn de mensen achter de Vraagbaak? 

‘Via het mailadres of het telefoonnummer kom je terecht bij het team Hypotheekadviseurs van Kredietbank Den Haag. Zij hebben veel ervaring met hulpvragers die een woning bezitten. Ze zijn bedreven in het vinden van soms onorthodoxe oplossingen. Denk aan een hulpvrager via de Wsnp finale kwijting laten verkrijgen, om vervolgens in samenspraak met de Wsnp-bewindvoerder de verwachte opbrengst van de schuldsanering in de vorm van een saneringskrediet te verstrekken en zo behoud van de woning te realiseren.’ 

Kan je vragen die je hebt niet net zo makkelijk aan de betrokken hypotheekverstrekker stellen? Wat voegt de Vraagbaak toe?  

‘Met de Vraagbaak helpen we schuldhulpverleners. De meeste schuldhulpverleners mogen zelf geen financieel advies geven aan een hulpvrager.  Een hypotheekverstrekker die adviseert over mogelijke aanpassingen in de hypotheek mist daarbij de benodigde kennis van schuldhulpverlening. En een onafhankelijk adviseur rekent geld voor het advies. Dat gaat al snel om bedragen die door een hulpvrager op weg naar een Msnp-traject simpelweg niet op te brengen zijn.’ 

Is het gebruik van de Vraagbaak gratis? 

‘Vragen stellen is gratis. De NVVK betaalt de kosten van de Vraagbaak, in ieder geval voor de komende paar maanden. Ons doel is om onze leden te inspireren en te ontdekken of deze vraagbaak in een behoefte voorziet. Er kan zo veel meer als je het aandurft - en een beetje hulp krijgt. Relevante casussen en goede tips zullen we in de komende maanden delen met onze leden – zij stellen tenslotte de NVVK in staat deze Vraagbaak in te richten.’ 

Hoe bereik ik de Vraagbaak Hypotheken en hoe snel krijg ik antwoord?  

Volg deze link (alleen voor leden).

Doe mee aan onze Donderdagmiddagsessie

Meer weten? Meld je aan voor onze online Donderdagmiddagsessie op 8 december met als onderwerp ‘Eigen huis en schulden: wat kan je doen?’