Ook voor hulpvragers is dit soms de aantrekkelijkste optie. Daarom voegde Hollands Kroon het middel onlangs toe aan haar 'gereedschapskist', vertelt schuldhulpverlener Rianda Kelder van Hollands Kroon. De gemeente werkt daarvoor samen met NVVK-lid Kredietbank Nederland.

Rianda Kelder

Voorwaarden schuldregeling 

Wat is de aanleiding om dit middel aan te gaan bieden? 

'Wij liepen er tegenaan dat we inwoners hebben die door omstandigheden niet kunnen of willen voldoen aan de voorwaarden van een schuldregeling. Schuldeisers willen niet altijd met een 100% betalingsregeling akkoord gaan als de looptijd langer wordt dan de 1,5 jaar van een schuldregeling.' 

Heb je een voorbeeld? 

'We hielpen een poosje geleden een man die uit een vechtscheiding kwam. Hij heeft een hoge alimentatieverplichting die - als hij zijn schulden zou willen laten saneren door ons- niet uit het vrij te laten bedrag betaald zou kunnen worden.’ 

Geen nihilstelling 

‘Aan de rechter vragen of die zijn alimentatieverplichting voor de duur van de schuldregeling op nul wil zetten, de nihilstelling dus, daar wilde hij niet aan beginnen. Want dan mag hij zijn kinderen niet meer zien van zijn ex. En hij gaf aan dat hij geen energie had om dit aan te vechten. Ook waren er hoge privéschulden die niet tijdelijk bevroren konden worden. Terugbetalen daarvan paste ook niet in het vrij te laten bedrag.' 

Geen betalingsregeling dus, en ook geen schuldregeling. En toen? 

'Een langere looptijd en een lagere aflossing per maand zou deze man in staat stellen de schulden wel voor 100% af te lossen. Daarom hebben we zijn schulden vanuit de gemeente in één keer betaald, en hebben we deze man een herfinancieringskrediet verstrekt.’ 

Blijven begeleiden 

Schulden hebben achterliggende oorzaken. Hoe voorkom je herhaling? 

'Net als bij een schuldregeling blijven we hem begeleiden. Wellicht kunnen er tussentijds wat extra stortingen gedaan worden waardoor hij eerder klaar is. Herfinanciering is wat ons betreft een mooie oplossing op maat. Deze man had dankzij ons aanbod eindelijk schuldenrust!' 

Risico verkleinen met inningsvolmacht 

‘Natuurlijk zitten er risico’s aan herfinancieren. Daar zijn wij ons ook van bewust. Om het risico van onderbreking in de afbetaling te verkleinen werken we waar mogelijk met een inningsvolmacht. Hierdoor wordt de aflossing door de werkgever of de uitkeringsinstantie direct overgemaakt naar Kredietbank Nederland. Dit verkleint het risico. Iemand kan natuurlijk altijd de volmacht intrekken, maar daar gaan we niet van uit.’ 

Wat vindt de NVVK? 

Herfinanciering wordt niet heel vaak toegepast om schulden op te lossen. Onze leden lossen jaarlijks voor zo'n 15.000 hulpvragers schulden op. Meestal via een saneringskrediet of via schuldbemiddeling. Soms via een betaalregeling, en het minst vaak via herfinanciering. Die laatste oplossing wordt in minder dan 3 % van de schuldregelingen toegepast, vertelt senior beleidsadviseur Joeri Eijzenbach. 

Hoe komt dat eigenlijk? 

'Dit gebeurt weinig omdat het vaak een risicovolle financiering is. Wanneer je 100 % van je schulden af wilt lossen kan dit een hoog bedrag zijn. Gemiddeld hebben mensen 40.000 euro schuld. Dan ben je wel een aantal jaren bezig met terugbetalen. In zo'n lange periode is er een aanzienlijke kans op tegenslagen waardoor de aflossing onderbroken wordt of zelfs stopt. Onderzoek naar de faalkans is mij overigens niet bekend. Maar bij een sanering is de aflosperiode 1,5 jaar, en dat is niet voor niets.' 

Wordt de optie van herfinanciering te weinig gebruikt? 

'Het is zeker een instrument wat we vaker kunnen inzetten. Gemeenten kunnen het risico afdekken via het Waarborgfonds Saneringskredieten, dat vormt dus geen beletsel. Deze optie moet je wel altijd grondig met de hulpvrager bespreken natuurlijk.' 

'Het uitgangspunt blijft: een oplossing voor de schulden. Als de optie van een schuldregeling in specifieke gevallen niet werkt, is herfinanciering een bruikbare route. Het geeft een vergelijkbare rust als het saneringskrediet: de hulpvrager houdt maar 1 schuld en 1 schuldeiser over. Voor schuldeisers is het fijn dat 100% van de schulden wordt afgelost. Daar streven we natuurlijk in eerste instantie altijd naar.' 

Meer lezen 

'Nieuwe mogelijkheden voor inwoners met schulden', publicatie website Hollands Kroon